父母移民美国养老，医保如何解决？（下）
——常见问答
本文不再更新。查阅最新内容请移步： https://writee.org/retire-in-usa/senior-health-coverage
展开全文
Q1：没有在美国工作过也可以办医保吗？
A：可以，根据不同情况有不同的方案，请先阅读上篇最后第六部分，找到适合自己的方案，再具体了解。
Q2：没有工作过可以办理“最佳组合”吗？
A：可以，但各州有不同情况。这个组合首先需要满足低收入、65岁以上。在身份方面，涉及白卡的要求各州不同。福利州对身份和工作点数都没有要求，非福利州有的比较宽松，只要持绿卡满5年，不要求工作点数。有的则比较严格，会要求或者是公民或者有40个工作点数才能获得白卡。如果没有工作过，入籍后就可以办理。
Q3：办理“最佳组合”的三个项目，有先后顺序吗？
A：Medicare和Medicaid可以同时申请，QMB（Qualified Medicare Beneficiary）必须要Medicare批准后申请。Medicare先申请conditional part A，拿到号码后申请QMB，批准后对Medicare的补助生效 （感谢群友茉琪提供信息）。不同州在申请conditional Part A的处理上有差别，而且这种情况比较少见，工作人员不一定熟悉。详情请见： Medicare Part A Conditional Applications Q4：牙科医保怎么解决？
A：如果用联邦医保的传统计划，需要选购补充计划G，其中有的计划可以覆盖。如果用优选计划，大部分计划都会覆盖。如果用奥巴马，有的计划包括牙科保险。所有人都可以另外单独买牙医保险。
Q5：文中提到的费用是个人还是夫妻？
A：联邦医保的费用是按个人计算。虽然只要交一份税，就两个人都可以享受福利，但是交月费的时候每个人都要交。奥巴马的费用则是按夫妻一起计算。
Q6：奥巴马买哪个计划好？
A：奥巴马跟各个私营医保公司合作提供不同计划，各州差别比较大，根据各自收入最后的费用差别也很大，但选择很多。目前我所了解的，按照普通中国老人的退休收入计算，很多月费在0到300刀（父母两人）之间，最贵的大约600多刀。在healthcare.gov可以根据收入预估。
Q7：奥巴马有年龄限制吗？
A：没有，奥巴马医保的目的是给没有工作医保或其他福利医保的人提供医疗保障，不看年龄。但是，有的州可能会把65岁以上的申请者自动转到联邦医保，需要人工交涉：
- 符合联邦医保资格的老人，只要是没有交够40个税点、需要自付A部分保费的，就可以选择奥巴马。详见上篇第三部分。
- 符合白卡收入资产要求的老人，但因为移民身份不能获得白卡，也可以申请奥巴马。详见上篇第四部分。
Q8：如果父母持绿卡，半年在美国，半年回中国，回国的半年可以不买奥巴马吗？
A：可以取消，但取消后只能在每年的open enrollment period重新注册。假如上半年在美国，下半年回国，11月可以注册第二年1月开始的医保。为免影响下一次注册，要记得去healthcare.gov取消，而不是简单地停缴保费。 How to cancel a marketplace plan?
Q9：收入证明是申请奥巴马的时候就需要提供，还是第二年报税的时候才需要？
A：最开始申请的时候就要提供。第一次申请奥巴马可以先在网上填表，预审后会告知要提供哪些材料，包括身份和收入证明等，审核通过后才可以购买。申请时填报预估的下一年收入，根据预估收入批补助，再下一年报税时根据实际收入多退少补。以后每年更新，如果收入变化不大不再要求提供收入证明，报预估的数目即可。
Q10：收入证明需要提供什么材料？
A：官网对可以接受的材料有非常详细的说明，这个列表也可以清楚说明哪些收入是被认可的：Ducoments to Confirm Income。还有这份文件：Guide to Confirming Your Income Information，更详细说明了如何准备收入证明、收入发生变化怎么办等情况。
Q11：父母绿卡头5年申请奥巴马要填子女（绿卡担保人）的收入吗？
A：申请奥巴马医保不看担保人收入。多数情况下，目前已退休的父母在中国的退休收入比在美工作的子女收入要低得多，用他们自己的收入独立申报奥巴马，能获得比较多的补助。注意要给他们独立报税，子女报税的时候不能再把他们报成自己的dependents。
Q12：父母年龄大了，移民过来的话在美国不会有收入，就一直用中国的退休金报税可以吗？国内的退休金可以攒医保税点吗？
A：用中国的退休金报税可以买奥巴马，但不能积美国的社保和医保税点。
Q13：父母移民后在美国没有工作，一直用国内的收入报税，5年之后是不是可以继续买奥巴马保险而不加入联邦医保？但一旦报满10年税就必须加入联邦医保？
A：税点不够的情况下5年后可以继续买奥巴马。
“报税”不等于“纳税”，要入联邦医保并获取免费的A部分，不是只报税就行，要缴纳美国的社保和医保税。而这两个税也要符合一定条件才能交，详见Q19-Q20。用国内收入报税并不能获得工作税点。
积满美国的40个税点，以及符合年龄和身份的要求，则必须加入联邦医保，失去继续使用奥巴马的资格。
是否有必要攒点加入联邦医保，在上篇第五部分中有讨论。
Q14：如果已经在攒税点，但到了具备联邦医保资格时，还没有攒够40个点，自费买A部分太贵，怎么办？
A：如果已经攒了30-39个点，并不需要按全价付A部分，2022年的价格是$274/月。如果不到30个点，需要自付全价，2022年的价格是$499/月。如果不想自费买A部分，一种选择是继续使用奥巴马，而如果选择加入联邦医保，可以先买B和D等其他部分，等攒够点再享受免费A部分，以此避免late penalty。各county或某些慈善机构会提供一些针对当地居民的保障计划，可以在一定程度上替代缺失的A部分。通常本地医院都会提供这类保障和资助计划的信息，可以事先去了解，也可以向county的福利部门打听。另外白卡EMA紧急救助计划（详见上篇第六部分）可以覆盖紧急情况。
Q15：Late penalty怎么计算呢？
A：B部分的罚款每12个月增加10%，D部分每一个月增加1%。G在具备资格的6个月后就要重新评估，可能提高报价甚至拒保。G在你从未退出的情况下也会因为你的年龄和身体情况每年提高保费。详见官网： Part B late enrollment penalty Part D late enrollment penalty Part A late enrollment penalty
Q16：如果绿卡父母回国住两年，这两年还需要付联邦医保的保费吗？
A：你可以退出，但以后再重新进入可能会有penalty，保费会提高。
Q17：如果绿卡申请回美证回国两年，会从5年等待期内扣除吗？
A：根据考公民的要求，拿到绿卡后到考公民前应该在美居住满5年，这5年内每年离境不应该超过半年。有一些例外情况，详情请向USCIS查询。
Q18：父母60多岁才来美国，如果要工作获得收入并缴税攒点，势必超过美国法定退休年龄才有可能攒够40点，问题是退休年龄之后还可以继续攒点吗？
A：美国没有强制退休，规定的退休年龄是可以开始拿社保的年龄，超过这个年龄还可以继续工作攒点，增加福利。
Your Retirement Age and When You Stop Working
Q19：可以自雇父母带孩子做家务，然后发工资给他们并缴税来攒40点吗？
A：不可以。除了某些例外情况，雇请父母做家务所发的工资是不可以报社保医保税并攒点的。这么报上去可能并不会马上被发现，但如果查到，即使你为这部分收入缴了社保医保税，也都不能算。例外情况见下图。详情请见IRS的说明：
Wages not counted
Q20：哪些收入可以用来攒40点呢？
A：简单地说，只有工作收入（earned income）可以算，给人打工或自雇都可以，投资收入等其他收入都不能算。但是工作收入中也有少数不能算的情况，上个问题中的请父母做家务就是其中一种情况。复杂地说，IRS对哪些算哪些不算有非常细致的规定，详情请看：
Self-Employment Tax (Social Security and Medicare Taxes)
Determining Income
Q21：刚拿到绿卡，收入符合白卡资格，因此不符合奥巴马的补助资格，但是因为5年等待期没有资格申请白卡，怎么办？
A：在一部分州，收入符合白卡条件，但因为移民状态无法申请白卡，仍可以申请奥巴马并获得补助。在另一些州，有担保人的绿卡持有者必须等待5年，这种情况下想申请奥巴马并获得补助需要提高收入到符合奥巴马的标准。上篇第四部分讨论了这个问题。
Q22：已经过了5年等待期，父母收入符合白卡资格，但没有入籍，州里要看绿卡担保人的收入，加上我的收入就无法申请白卡了，但父母收入又不符合奥巴马的要求，怎么办？只能自费购买联邦医保了吗？
A：要拿白卡，入籍是最好的。如果不能入籍，这种情况请看上篇第三和第四部分。需要自费购买联邦医保A部分的人，可以买奥巴马。收入低于联邦贫困线但被白卡拒绝的人，也可以买奥巴马。
Q23：收入符合白卡要求，但资产不符合，怎么办？
A：资产不符合就是不符合。这种情况可以申请奥巴马。奥巴马的收入并不限于退休金或工作收入，从资产来的收入也是收入，也可以申报。另外加州正在取消资产要求，还有一些州在放宽资产要求。详情请看上篇第四部分。
Q24：是否需要先拿到白卡的拒信才可以申请奥巴马？
A：有的州不用，在申请奥巴马时有个选项，通过healthcare.gov把申请资料寄给白卡，两边的申请同时进行。有的州需要你自己先去拿到白卡的拒信。不管哪种都可以先上healthcare.gov申请试试。
Q25：是否可以放弃国内收入申请白卡？
A：美国对公民和永久居民都要看全球收入和资产，不存在“放弃”国内收入。申请白卡除了对收入有上限要求，还有资产要求，除了一个自住房，一辆自用车等少量资产，银行存款、股票等现金资产个人不能超过$2000，夫妻不超过$3000（各州略有不同但除了个别福利州，目前上限都不是很高）。但提高资产上限可能是个趋势，请留意所在州的相关信息。
Q26：父母的收入和财产指国内的还是美国的？
A：美国看全球收入和资产。
Q27：申请白卡会拿走申请人的房产吗？
A：如果只是申请常规医保，并不会。如果使用白卡的长期看护（long-term care），住护理院（nursing home）等，则有一套复杂的规定（叫做Estate Recovery），而且各州不同。大致而言，如果本人在世，以及本人去世时有配偶或21岁以下孩子或有残疾的孩子在世（不管居住在哪里），那么这个房产并不会被追偿。否则，在白卡使用者入住护理院时，这个房产会被留置，当白卡使用者去世后，房产及其他遗产会被用来偿还获得的长期看护及相关医疗的补助。如果白卡使用者离开护理院回到家里，留置会取消。有关白卡的规定细则各州差异较大，在很多州，trust或其他非probate的资产也属于白卡的追偿范围，详情一定要查询所在州的相关内容。另外，对资产有追溯期，绝大部分州是5年，个别是30个月。对资产的转移是否合法也有详细规定，如果不认可转移，也可以追偿。白卡使用者一定要及早筹划。各州白卡政策可以参考这个网站（不保证是最新数据，要了解准确情况必须向所在州查询。）
Medicaid estate recovery program
Q28：白卡的长期护理会把你的房子和钱都先花完，然后白卡才开始付费？
A：不准确。关于房子详见上一条回复。在钱方面，必须符合一定的要求才能申请白卡。资产标准目前多数州是$2000/人、$3000/夫妻（两人都申请长期护理的情况），并且有5年追溯期。但允许申请人自己把钱在某些指定方面花掉（spend down）或设立特定的trust，以满足收入和资产要求。合法地降低收入和资产以获得白卡长期护理的资格是很多美国人会早早准备的事，有许多专业人士帮助计划。
- 要注意，使用白卡长期护理的收入要求比白卡医保级别的要求宽松，而且可以和配偶分开财务。资产方面，如果夫妻只有其中一人需要使用长期护理，会给不使用福利的配偶留出一定的资产（几万到十几万不等），月收入也可以给配偶留出生活费用。开始使用长期护理后，使用者每个月的收入只能留少量零用钱（各州不同，少则几十刀，多则200刀），其余收入，在还掉其他外债（比如房贷车贷）、保证配偶的生活费用后，要先用来支付长期护理费用，此后白卡才开始支付。详情请查询各州的白卡长期护理政策。
Q29：使用白卡或奥巴马医保会不会影响入籍？
A：不会。Public charge rule目前不适用于已经获得绿卡的人群。并且，任何tax credits都不属于public charge。2021年3月9日起，对于还在寻求永久居留身份的人也只需要注意不要使用long-term care。但是这方面政策在变动中，仍需留意。并且很多州的白卡对绿卡持有者要看担保人收入，建议使用白卡者最好入籍。
Public Charge Fact Sheet
2019 Public Charge Final Rule no longer in effect
Q30：听说父母入籍后就不能再领国内的退休金了？
A：这完全是谣言。请看国务院侨办的公告： 外籍华人能否在中国领养老金？
Q31：可是入籍后就要销户，没有户口就不能领退休金？
A：如果国内发工资的部门提出质疑和要求，可以到中国驻美使领馆办理领取养老金资格认证。目前在中国领事app上就可以办理。 中国驻美大使馆：在美华人领取国内养老金申请指南
Q32：在美国怎么领中国的工资？
A：现在退休金都是发在社会保障卡里面，与医保卡是同一张卡，和储蓄卡的功能一样，这张卡在哪个银行开的，各地可能不同，你可以在同一个银行办一张信用卡，就可以在国外刷卡消费，然后用保障卡内的人民币自动购汇还款，目前为止不占额度 （感谢群友北濑飞泉提供信息）。另外请在出国前办理好常用网上银行的专业版，方便在美国进行操作。
Q33：入籍后国内的医保会不会作废？
A：只要是退休后才入籍就可以继续享有医疗福利。请看国侨办的公告： 退休后加入外籍能否享受国内医疗保险待遇？
Q34：年纪大了不会英语，入籍可以不考英语吗？
A：50岁以上，以绿卡身份在美国住满20年，55岁以上，以绿卡身份住满15年，可以免考英语，用母语参加公民考试。详见移民局公告。 English Language Exemptions
Q35：真是太复杂了，有没有保险代理帮忙处理申请事宜？
A：有的，奥巴马和联邦医保都有代理提供免费帮助，正规的代理由联邦提供资金，不应该收取你的费用。白卡由各州出资管理，也有代理但我不清楚是否要收取费用。还有很多人专门做白卡长期护理的筹划顾问。
接触了几个奥巴马和联邦医保的代理，感觉他们只管申请，对我的很多问题都并不清楚，甚至给出后来证明是错误的答案。所以要搞清楚政策还是自己在官网上阅读原文最靠谱。如果已经清楚方向，只是需要人帮你申请，那么找代理完全没问题。
Q36：Lz你一般在哪里做research? 可不可以贴一下原始的link, 我们也学习一下政府的规定。
A：healthcare.gov，medicare.gov，medicaid.gov，ssa.gov，irs.gov，benefits.gov，还有各州的相关官网。文中已经贴了一些重要的link。
其实全部内容都在官网上，就是内容实在太多了。所以有很多解读文，特别是保险代理做了很多解读，但是保险代理的话不一定准确，大家最好直接看官网。我这里所说的内容也可能有错漏，欢迎大家纠错、补充、继续提问，我会继续更新。
| All Rights Reserved |
| Contact |