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Q1：没有在美国工作过也可以办医保吗？

A：可以，根据不同情况有不同的方案，请先阅读上篇最后第六部分，找到适合自己的方案，再具体了解。

Q2：没有工作过可以办理“最佳组合”吗？

A：可以，但各州有不同情况。这个组合首先需要满足低收入、65岁以上。在身份方面，涉及白卡的要求各州不同。福利州对身份和工作点数都没有要求，非福利州有的比较宽松，只要持绿卡满5年，不要求工作点数。有的则比较严格，会要求或者是公民或者有40个工作点数才能获得白卡。如果没有工作过，入籍后就可以办理。

Q3：办理“最佳组合”的三个项目，有先后顺序吗？

A：Medicare和Medicaid可以同时申请，QMB（Qualified Medicare Beneficiary）必须要Medicare批准后申请。Medicare先申请conditional part A，拿到号码后申请QMB，批准后对Medicare的补助生效 （感谢群友茉琪提供信息）。不同州在申请conditional Part A的处理上有差别，而且这种情况比较少见，工作人员不一定熟悉。详情请见： Medicare Part A Conditional Applications Q4：牙科医保怎么解决？

A：如果用联邦医保的传统计划，需要选购补充计划G，其中有的计划可以覆盖。如果用优选计划，大部分计划都会覆盖。如果用奥巴马，有的计划包括牙科保险。所有人都可以另外单独买牙医保险。

Q5：文中提到的费用是个人还是夫妻？

A：联邦医保的费用是按个人计算。虽然只要交一份税，就两个人都可以享受福利，但是交月费的时候每个人都要交。奥巴马的费用则是按夫妻一起计算。

Q6：奥巴马买哪个计划好？

A：奥巴马跟各个私营医保公司合作提供不同计划，各州差别比较大，根据各自收入最后的费用差别也很大，但选择很多。目前我所了解的，按照普通中国老人的退休收入计算，很多月费在0到300刀（父母两人）之间，最贵的大约600多刀。在healthcare.gov可以根据收入预估。

Q7：奥巴马有年龄限制吗？

A：没有，奥巴马医保的目的是给没有工作医保或其他福利医保的人提供医疗保障，不看年龄。但是，有的州可能会把65岁以上的申请者自动转到联邦医保，需要人工交涉：

• 符合联邦医保资格的老人，只要是没有交够40个税点、需要自付A部分保费的，就可以选择奥巴马。详见上篇第三部分。
• 符合白卡收入资产要求的老人，但因为移民身份不能获得白卡，也可以申请奥巴马。详见上篇第四部分。

Q8：如果父母持绿卡，半年在美国，半年回中国，回国的半年可以不买奥巴马吗？

A：可以取消，但取消后只能在每年的open enrollment period重新注册。假如上半年在美国，下半年回国，11月可以注册第二年1月开始的医保。为免影响下一次注册，要记得去healthcare.gov取消，而不是简单地停缴保费。 How to cancel a marketplace plan?

Q9：收入证明是申请奥巴马的时候就需要提供，还是第二年报税的时候才需要？

A：最开始申请的时候就要提供。第一次申请奥巴马可以先在网上填表，预审后会告知要提供哪些材料，包括身份和收入证明等，审核通过后才可以购买。申请时填报预估的下一年收入，根据预估收入批补助，再下一年报税时根据实际收入多退少补。以后每年更新，如果收入变化不大不再要求提供收入证明，报预估的数目即可。

Q10：收入证明需要提供什么材料？

A：官网对可以接受的材料有非常详细的说明，这个列表也可以清楚说明哪些收入是被认可的：Ducoments to Confirm Income。还有这份文件：Guide to Confirming Your Income Information，更详细说明了如何准备收入证明、收入发生变化怎么办等情况。

Q11：父母绿卡头5年申请奥巴马要填子女（绿卡担保人）的收入吗？

A：申请奥巴马医保不看担保人收入。多数情况下，目前已退休的父母在中国的退休收入比在美工作的子女收入要低得多，用他们自己的收入独立申报奥巴马，能获得比较多的补助。注意要给他们独立报税，子女报税的时候不能再把他们报成自己的dependents。

Q12：父母年龄大了，移民过来的话在美国不会有收入，就一直用中国的退休金报税可以吗？国内的退休金可以攒医保税点吗？

A：用中国的退休金报税可以买奥巴马，但不能积美国的社保和医保税点。

Q13：父母移民后在美国没有工作，一直用国内的收入报税，5年之后是不是可以继续买奥巴马保险而不加入联邦医保？但一旦报满10年税就必须加入联邦医保？

A：税点不够的情况下5年后可以继续买奥巴马。

“报税”不等于“纳税”，要入联邦医保并获取免费的A部分，不是只报税就行，要缴纳美国的社保和医保税。而这两个税也要符合一定条件才能交，详见Q19-Q20。用国内收入报税并不能获得工作税点。

积满美国的40个税点，以及符合年龄和身份的要求，则必须加入联邦医保，失去继续使用奥巴马的资格。

是否有必要攒点加入联邦医保，在上篇第五部分中有讨论。

Q14：如果已经在攒税点，但到了具备联邦医保资格时，还没有攒够40个点，自费买A部分太贵，怎么办？

A：如果已经攒了30-39个点，并不需要按全价付A部分，2022年的价格是$274/月。如果不到30个点，需要自付全价，2022年的价格是$499/月。如果不想自费买A部分，一种选择是继续使用奥巴马，而如果选择加入联邦医保，可以先买B和D等其他部分，等攒够点再享受免费A部分，以此避免late penalty。各county或某些慈善机构会提供一些针对当地居民的保障计划，可以在一定程度上替代缺失的A部分。通常本地医院都会提供这类保障和资助计划的信息，可以事先去了解，也可以向county的福利部门打听。另外白卡EMA紧急救助计划（详见上篇第六部分）可以覆盖紧急情况。

Q15：Late penalty怎么计算呢？

A：B部分的罚款每12个月增加10%，D部分每一个月增加1%。G在具备资格的6个月后就要重新评估，可能提高报价甚至拒保。G在你从未退出的情况下也会因为你的年龄和身体情况每年提高保费。详见官网： Part B late enrollment penalty Part D late enrollment penalty Part A late enrollment penalty

Q16：如果绿卡父母回国住两年，这两年还需要付联邦医保的保费吗？

A：你可以退出，但以后再重新进入可能会有penalty，保费会提高。

Q17：如果绿卡申请回美证回国两年，会从5年等待期内扣除吗？

A：根据考公民的要求，拿到绿卡后到考公民前应该在美居住满5年，这5年内每年离境不应该超过半年。有一些例外情况，详情请向USCIS查询。

Q18：父母60多岁才来美国，如果要工作获得收入并缴税攒点，势必超过美国法定退休年龄才有可能攒够40点，问题是退休年龄之后还可以继续攒点吗？

A：美国没有强制退休，规定的退休年龄是可以开始拿社保的年龄，超过这个年龄还可以继续工作攒点，增加福利。 Your Retirement Age and When You Stop Working

Q19：可以自雇父母带孩子做家务，然后发工资给他们并缴税来攒40点吗？

A：不可以。除了某些例外情况，雇请父母做家务所发的工资是不可以报社保医保税并攒点的。这么报上去可能并不会马上被发现，但如果查到，即使你为这部分收入缴了社保医保税，也都不能算。例外情况见下图。详情请见IRS的说明： Wages not counted

Q20：哪些收入可以用来攒40点呢？

A：简单地说，只有工作收入（earned income）可以算，给人打工或自雇都可以，投资收入等其他收入都不能算。但是工作收入中也有少数不能算的情况，上个问题中的请父母做家务就是其中一种情况。复杂地说，IRS对哪些算哪些不算有非常细致的规定，详情请看： Self-Employment Tax (Social Security and Medicare Taxes) Determining Income

Q21：刚拿到绿卡，收入符合白卡资格，因此不符合奥巴马的补助资格，但是因为5年等待期没有资格申请白卡，怎么办？

A：在一部分州，收入符合白卡条件，但因为移民状态无法申请白卡，仍可以申请奥巴马并获得补助。在另一些州，有担保人的绿卡持有者必须等待5年，这种情况下想申请奥巴马并获得补助需要提高收入到符合奥巴马的标准。上篇第四部分讨论了这个问题。

Q22：已经过了5年等待期，父母收入符合白卡资格，但没有入籍，州里要看绿卡担保人的收入，加上我的收入就无法申请白卡了，但父母收入又不符合奥巴马的要求，怎么办？只能自费购买联邦医保了吗？

A：要拿白卡，入籍是最好的。如果不能入籍，这种情况请看上篇第三和第四部分。需要自费购买联邦医保A部分的人，可以买奥巴马。收入低于联邦贫困线但被白卡拒绝的人，也可以买奥巴马。

Q23：收入符合白卡要求，但资产不符合，怎么办？

A：资产不符合就是不符合。这种情况可以申请奥巴马。奥巴马的收入并不限于退休金或工作收入，从资产来的收入也是收入，也可以申报。另外加州正在取消资产要求，还有一些州在放宽资产要求。详情请看上篇第四部分。

Q24：是否需要先拿到白卡的拒信才可以申请奥巴马？

A：有的州不用，在申请奥巴马时有个选项，通过healthcare.gov把申请资料寄给白卡，两边的申请同时进行。有的州需要你自己先去拿到白卡的拒信。不管哪种都可以先上healthcare.gov申请试试。

Q25：是否可以放弃国内收入申请白卡？

A：美国对公民和永久居民都要看全球收入和资产，不存在“放弃”国内收入。申请白卡除了对收入有上限要求，还有资产要求，除了一个自住房，一辆自用车等少量资产，银行存款、股票等现金资产个人不能超过$2000，夫妻不超过$3000（各州略有不同但除了个别福利州，目前上限都不是很高）。但提高资产上限可能是个趋势，请留意所在州的相关信息。

Q26：父母的收入和财产指国内的还是美国的？

A：美国看全球收入和资产。

Q27：申请白卡会拿走申请人的房产吗？

A：如果只是申请常规医保，并不会。如果使用白卡的长期看护（long-term care），住护理院（nursing home）等，则有一套复杂的规定（叫做Estate Recovery），而且各州不同。大致而言，如果本人在世，以及本人去世时有配偶或21岁以下孩子或有残疾的孩子在世（不管居住在哪里），那么这个房产并不会被追偿。否则，在白卡使用者入住护理院时，这个房产会被留置，当白卡使用者去世后，房产及其他遗产会被用来偿还获得的长期看护及相关医疗的补助。如果白卡使用者离开护理院回到家里，留置会取消。有关白卡的规定细则各州差异较大，在很多州，trust或其他非probate的资产也属于白卡的追偿范围，详情一定要查询所在州的相关内容。另外，对资产有追溯期，绝大部分州是5年，个别是30个月。对资产的转移是否合法也有详细规定，如果不认可转移，也可以追偿。白卡使用者一定要及早筹划。各州白卡政策可以参考这个网站（不保证是最新数据，要了解准确情况必须向所在州查询。） Medicaid estate recovery program

Q28：白卡的长期护理会把你的房子和钱都先花完，然后白卡才开始付费？

A：不准确。关于房子详见上一条回复。在钱方面，必须符合一定的要求才能申请白卡。资产标准目前多数州是$2000/人、$3000/夫妻（两人都申请长期护理的情况），并且有5年追溯期。但允许申请人自己把钱在某些指定方面花掉（spend down）或设立特定的trust，以满足收入和资产要求。合法地降低收入和资产以获得白卡长期护理的资格是很多美国人会早早准备的事，有许多专业人士帮助计划。

• 要注意，使用白卡长期护理的收入要求比白卡医保级别的要求宽松，而且可以和配偶分开财务。资产方面，如果夫妻只有其中一人需要使用长期护理，会给不使用福利的配偶留出一定的资产（几万到十几万不等），月收入也可以给配偶留出生活费用。开始使用长期护理后，使用者每个月的收入只能留少量零用钱（各州不同，少则几十刀，多则200刀），其余收入，在还掉其他外债（比如房贷车贷）、保证配偶的生活费用后，要先用来支付长期护理费用，此后白卡才开始支付。详情请查询各州的白卡长期护理政策。

Q29：使用白卡或奥巴马医保会不会影响入籍？

A：不会。Public charge rule目前不适用于已经获得绿卡的人群。并且，任何tax credits都不属于public charge。2021年3月9日起，对于还在寻求永久居留身份的人也只需要注意不要使用long-term care。但是这方面政策在变动中，仍需留意。并且很多州的白卡对绿卡持有者要看担保人收入，建议使用白卡者最好入籍。 Public Charge Fact Sheet

2019 Public Charge Final Rule no longer in effect

Q30：听说父母入籍后就不能再领国内的退休金了？

A：这完全是谣言。请看国务院侨办的公告： 外籍华人能否在中国领养老金？

Q31：可是入籍后就要销户，没有户口就不能领退休金？

A：如果国内发工资的部门提出质疑和要求，可以到中国驻美使领馆办理领取养老金资格认证。目前在中国领事app上就可以办理。 中国驻美大使馆：在美华人领取国内养老金申请指南

Q32：在美国怎么领中国的工资？

A：现在退休金都是发在社会保障卡里面，与医保卡是同一张卡，和储蓄卡的功能一样，这张卡在哪个银行开的，各地可能不同，你可以在同一个银行办一张信用卡，就可以在国外刷卡消费，然后用保障卡内的人民币自动购汇还款，目前为止不占额度 （感谢群友北濑飞泉提供信息）。另外请在出国前办理好常用网上银行的专业版，方便在美国进行操作。

Q33：入籍后国内的医保会不会作废？

A：只要是退休后才入籍就可以继续享有医疗福利。请看国侨办的公告： 退休后加入外籍能否享受国内医疗保险待遇？

Q34：年纪大了不会英语，入籍可以不考英语吗？

A：50岁以上，以绿卡身份在美国住满20年，55岁以上，以绿卡身份住满15年，可以免考英语，用母语参加公民考试。详见移民局公告。 English Language Exemptions

Q35：真是太复杂了，有没有保险代理帮忙处理申请事宜？

A：有的，奥巴马和联邦医保都有代理提供免费帮助，正规的代理由联邦提供资金，不应该收取你的费用。白卡由各州出资管理，也有代理但我不清楚是否要收取费用。还有很多人专门做白卡长期护理的筹划顾问。

接触了几个奥巴马和联邦医保的代理，感觉他们只管申请，对我的很多问题都并不清楚，甚至给出后来证明是错误的答案。所以要搞清楚政策还是自己在官网上阅读原文最靠谱。如果已经清楚方向，只是需要人帮你申请，那么找代理完全没问题。

Q36：Lz你一般在哪里做research? 可不可以贴一下原始的link, 我们也学习一下政府的规定。

A：healthcare.gov，medicare.gov，medicaid.gov，ssa.gov，irs.gov，benefits.gov，还有各州的相关官网。文中已经贴了一些重要的link。

其实全部内容都在官网上，就是内容实在太多了。所以有很多解读文，特别是保险代理做了很多解读，但是保险代理的话不一定准确，大家最好直接看官网。我这里所说的内容也可能有错漏，欢迎大家纠错、补充、继续提问，我会继续更新。

上篇：父母移民美国养老，医保如何解决？（上）

留美华人如果想把父母接到美国养老，移民后的医疗保障是大家首要关注的：能不能办医保？能办哪种医保？要满足什么条件？美国的医保制度非常庞杂，要搞清楚不太容易。在为父母办理医保并和众多华人网友讨论后，发现很多担心都是因为不了解，实际上都有解决方案，并没有想象的那么困难。在此分享个人的经验以及和大家讨论后的认识，并汇总常见问题，希望有助于大家了解在美养老的医保概况，找到合适的医保方案。看完你会发现，父母完全不必因为担心医保而停下移民的脚步！（各州政策不同不能尽述，请自己查询。）（欢迎大家补充、纠错、提问，此文档会继续更新。）（只想看答案请拉到文末第六部分。）

上篇包括以下几部分： 一：三大医保系统 二：联邦医保（medicare）的构成 三：税点不够能办联邦医保吗？ 65岁以上必须办联邦医保吗？ 四：收入不符奥巴，身份不符白卡？ 最佳组合：白卡+红蓝卡+QMB 五：有必要缴税攒点吗？ 联邦医保和奥巴马比较 六：总结：不同情况的解决方向

下篇为常见问答： 父母移民美国养老，医保如何解决？（下）

一

老年人有可能参加的医保有三种不同系统。

一是medicare（联邦医疗保险，也称为红蓝卡），是联邦性的医保项目，主要给65岁以上人群提供医保，多数情况下公民和永久居民年满65周岁就会自动加入，但绿卡持有者还需同时满足持绿卡5年以上的条件，此外，在美国没有足够工作税点的人需要自费购买保险（详见第二部分）。

二是medicaid（联邦医疗援助，以下简称为白卡），不计年龄，给低收入人群以及其他需要救助的人群。白卡由联邦和州共同出资，由各州自行管理，各州具体政策差别较大。在福利州，收入资产符合标准的绿卡持有者一开始就可以申请白卡；在非福利州分两种，一种绿卡持有者等待5年以上可以申请，还有一种5年后开放给无担保人或有足够税点的绿卡持有人，对有担保人但无足够税点的绿卡要计算担保人收入。低收入的65岁以上人群有可能同时申请白卡和红蓝卡。

三就是obamacare（奥巴马医保，以下简称奥巴马），给符合一定收入标准的（各州规定不同，通常高于白卡收入标准的上限）、也没有其他获得医保的渠道的人。绿卡持有者不满5年也可以买，但是有资格获得其他医保的人不可以买。收入符合白卡标准，但是由于移民身份而不能获得白卡的人，可以申请奥巴马。年龄和移民身份符合联邦医保标准，但是没有足够税点而需要自费的人，也可以申请奥巴马。

我们不在福利州，也不符合白卡的标准，父母拿到绿卡的前五年就使用奥巴马。购买很方便，在healthcare.gov有一百多种计划可供选择，直接在网上选购就可以。需要注意的是，不管收入需不需要纳税，都必须报税，涉及到每年联邦给的保费补助（Premium Tax Credit）；而给父母独立报税后，自己报税时不能把父母报成dependents。用了几年感觉还不错，虽然接受的医生和医疗机构相对少一些，特别是某些专科选择比较少，但总的来说作为保障够用了。

绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题，因为一开始我对联邦医保有一些误解（相信很多人都有类似的困惑）。从刚开始办理奥巴马，就一直收到提醒，说只要时间一到就必须加入联邦医保，退出奥巴马，因为这是两套系统，有资格享受其他医保的人再占用奥巴马的资源是不合法的。另一方面，我以为要获得联邦医保除了年龄和绿卡年限，还必须缴满40个点的社保医保税，而父母退休后来美很难满足这个要求，难道到时奥巴马和联邦医保都要没有了吗？实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。

二

要解释上述疑惑先介绍一下联邦医保的构成。

联邦医保分成original（以下称为传统计划）和advantage（以下称为优选计划）两大类，其中传统计划分好几个部分。

Part A（A部分，hospital insurance），是所有缴满40个社保医保税税点的人可以免费享受的，覆盖住院、skilled nursing facility（提供短期护理复健的机构）的护理、住家护理、临终关怀等项目。只有医疗需要的护理才被覆盖，且有天数限制。Long-term care，即永久性失去自理能力的生活上的长期照顾不包括在内。

Part B（B部分，medical insurance），覆盖看医生、门诊、做检查等。每个月需要付保费，不论有没有缴过医保税都不免费，今年的费用是每人$170.1/月起。

Part D（D部分，prescription drug coverage），覆盖处方药的费用，也需要月费。D是和私营医保公司合作的，各种价格都有，从几刀到几十刀不等，可根据需要选择。

Medigap（补充计划，也称为Part G）。以上几个部分都有免赔额（deductible，即保险开始支付前必须自付的部分），共付额（coinsurance，保险开始支付后仍需分担20%）等，而且自付部分上不封顶，补充计划G则可以覆盖这些自付部分。G部分和私营医保公司合作运营，月费从几十刀到几百刀不等，可以选购。

用传统计划的最大好处是全美联网。另外，做检查无需预授权、看专科医生无需转诊推荐、有的计划包括跨国的急诊。

再说优选计划，也称为Part C，综合了传统计划的几个部分。不同医保公司推出多种计划供选择，其中最便宜最基本的，只需缴纳传统计划中B的费用（也就是每人$170.1/月），无需再单独买D和G，但这种是HMO（保健医保），没有全美联保、只能看和保险计划有协议的医生和医院、很多检查项目需要保险公司预授权、看专科医生需要家庭医生转诊推荐。但优选计划中也有很多PPO计划（选择医生和医疗机构自由度较大的计划），有和传统计划一样的自由，只是各方面费用都比HMO高。

参加优选计划的前提是已经获得传统计划中的A和B。传统计划和优选计划每年可以互转。如果希望保费尽量便宜，优选计划里最便宜的版本就很实惠，如果希望尽可能好的服务，可以选择传统计划的A+B+D+G，或者优选计划里的高配版本。传统计划中的G部分目前有十个级别可选，优选计划有好几十种，每年都有变化，可以根据自己的需要调整。

详情请阅读Medicare官方提供的详细手册 （感谢群友Angela提供信息）： 英文版，中文版

三

回到前面的问题：年满65岁且持绿卡满5年，但是没有缴满40个税点，有资格获得联邦医保吗？

答案是Yes！这种情况下，即使没有缴满40个税点，也已经有了获得的资格。只是，A部分不能免费享受，需要自费购买，2022年的价格是每个人$499/月。

但是，你也可以不买A，只买B、D和G。A和B必须要买至少一个，D和G都是自愿选择的。不过这种情况无法选购优选计划。

要注意的是，如果你具备资格后没有马上就买A、B和D，超过数月后再想买，就要多交保费（有late penalty）。而补充计划G以具备资格后6个月为限，6个月内必须以底价卖给你，超过后再买就要评估你的健康状况，可能提高保费甚至拒保。

另一个问题：年满65岁且持绿卡满5年，是否必须加入联邦医保，退出奥巴马呢？

答案是No！通常有资格加入联邦医保就不可以再继续使用奥巴马，但是有少量例外情况。其中之一，就是必须自费购买A部分的人员，可以自行选择加入联邦医保还是奥巴马。要注意的是，如果这时选择奥巴马而不申请联邦医保，以后再想改成联邦医保的话，就可能要多交保费。

Medicare and the marketplace

至此我们可以小结关于联邦医保和奥巴马的疑惑：

• 只要年满65岁+持绿卡满5年，都有资格参加联邦医保。
• 具备上述资格，且缴满40个税点的人可免费享有联邦医保A部分，没有缴满40个税点则需要自费购买A部分。
• 免费享有A部分的人必须参加联邦医保，没有资格再买奥巴马。
• 需要自费购买A部分的人，可以自行选择加入联邦医保还是买奥巴马。
• 选择买奥巴马必须退出联邦医保。
• 联邦医保的任何部分不能和奥巴马重叠使用。
• 如果没有在刚开始符合联邦医保资格的时候马上加入，以后再加入就要多交保费（有late penalty）。

四

对于白卡，因为我家没有申请，了解不多，但是在和群友讨论过程中搞清了一个困扰很多人的迷思。

前面说过，福利州的人如果符合收入资产要求，刚拿到绿卡就可以申请白卡，而非福利州的绿卡持有者需要等待5年，有的在5年后需要入籍才能申请白卡（否则会看担保人的收入）。另一方面，奥巴马对申请者的最低收入有一定要求，通常高于白卡的收入上限（低于这个收入的人应该去白卡的系统）。那么非福利州的低收入移民就困惑了：收入上无法申请奥巴马，身份上又无法申请白卡，没有入籍之前就要无医保裸奔了吗？很多人因此研究起了如何让父母挣工资来满足买奥巴马的收入要求。

实际上，这种情况也可以获得医保，分为两种情况。

第一种：奥巴马虽然对收入有要求，但也有例外的情况，收入不达标，但又无法获得白卡的绿卡持有人，就是例外状况之一。如果持绿卡已满5年，但没有入籍，可以用以下政策去申请：收入低于联邦贫困线，但被白卡拒之门外，有可能获得奥巴马医保的补助 。如果还在5年等待期中，也可以尝试申请，在有的州这条政策也适用于绿卡不满5年的人。（感谢群友茉琪提供信息）。

Coverage for lawfully present immigrants

另一种：假如你所在的州规定，收入符合白卡标准的绿卡持有者不能获得奥巴马的补助，也就是可以申请但保费高昂，那么需要设法让父母的收入满足奥巴马的标准。可是是否只能让父母在美国挣工资呢？这里我们需要了解，奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的，打零工挣的钱也可以（满足缴收入税条件即可，不必满足缴社保医保税的条件），被动收入来源都被认可。从退休账户提取的钱、投资收入、房租、转让个人物品所得……都是被认可的收入，不必局限于工作收入（earned income）。详见下篇Q10。

此外，收入和资产符合一定条件，年龄在65岁以上，绿卡满5年的父母可以同时申请白卡+红蓝卡+QMB。联邦医保有一个Medicare Savings Program（联邦医保保费援助计划，以下简称MSP），按收入分成四个级别，QMB（Qualified Medicare Beneficiary）是其中收入最低、获得补助最多的一级，如果符合QMB，即使从来没有缴过社保医保税，也可以获得免费的A部分，B部分及医保中其他的支出也会由MSP来支付。由于红蓝卡和白卡分别有不同长处，这可以说是最佳组合。更多请看下篇Q2-Q3 （感谢群友茉琪提供信息）。

• 有medicaid expansion的州可能对QMB的收入要求比联邦的要求宽松，大家一定要去了解所在州的收入要求。

Medicare Savings Program

另外，对加州的同学们播报一条特别的好消息：在加州申请白卡正在逐步取消对资产的限制，最终会只看收入不看资产。其他有的州也在放宽资产限制的上限，请大家留意所在州的信息。 （感谢群友空心竹提供信息）

五

美国的社保和联邦医保是这样，只要一个人缴税，配偶就可以同时享受一半的社保和全部的联邦医保福利（每月保费和自付部分仍需按人头支付）。2021年需要每个季度最低$1470 的工作收入（earned income）来获取1个点，一年最多4个季度4个点。

如果只是按照最低收入标准交满最低点数，最后可以获得的社保金额非常少，以获取社保为目的攒点未必必要。但是，对于低收入人群，更重要的是补充保障收入（supplemental security income，简称SSI），2021年联邦的标准是个人$794/月，夫妻$1191/月，有的州还有更多补贴。获取SSI，除了要满足收入和资产的标准，还要满足一定身份要求，一般来说绿卡持有者需要有40个税点，所以不想入籍的低收入人群想获得SSI就需要攒点。

不考虑社保和SSI，仅以获取医保为目的缴税攒点是否必要呢？

如果拿白卡，除了收入资产要符合白卡标准，入籍是最保险的，入籍后无需攒点。如果不入籍，在很多州会计算绿卡担保人的收入，除非本人有40个税点。一般加上担保人收入后就不符合白卡要求了，这种情况不入籍就需要攒点。也有些州条件宽松，不要求入籍或攒点，请自己查询所在州的要求。联邦层面的准则见此： Applicability of Sponsor Deeming Rules Sponsored Immigrants and Benefits

不符合白卡标准的人，如果申请奥巴马，无需攒点。如果选择联邦医保，就需要攒点。

那么联邦医保相对于奥巴马有什么优势吗？

就我目前了解的，联邦医保覆盖的基本保障奥巴马也都覆盖，但联邦医保仍有一些优势。

奥巴马目前似乎全都是HMO，没有PPO（可能各州有不同，欢迎提供信息），联邦医保的传统计划是全美联网，优选计划也有不少高配是PPO。对于经常到处旅行的人，这点很重要。

临终关怀，联邦医保全免，奥巴马需要支付一定的自付额。

住家护理，联邦医保全免，奥巴马也有少量自付额，并且每年限120次。

联邦医保对Skilled nursing facility（提供短期复健护理的机构，简称为SNF）一年可保100天，奥巴马限制在60天。*这里需要注意，两者都只能保短期医疗复健所需的护理，不保永久长期的生活护理（只有白卡提供长期护理的福利，详见下篇的Q27-Q28）。*

住院方面，两者可保的天数和金额不同，目前联邦医保的A部分每一年在前60天内除了免赔额以外全保，可保天数最多90天，另外还有60天终身可用天数。而如果买了补充计划G部分，还有额外365天终身可用天数，并且会覆盖A的自付部分。奥巴马对住院天数没有明确限制，可保金额不同计划不同，有一定的自付额度，但多数奥巴马计划的年度最高自付额都不太高，一般华人工薪家庭都可以承受。

Inpatient hospital care

另一方面，大部分目前已退休的父母国内的退休收入并不太高，可以获得奥巴马医保按收入给的补贴，这样一来其中很多计划比联邦医保的基本款更便宜，月费最低为0，而联邦医保最低为每月$170.1/人，如果要用传统计划的A+B+D+G方案，月费就更高了，特别是G部分，根据年龄和身体状况不同保费不同，可能会很贵。如果父母退休后的收入较高，则需要再计算比较。但无论奥巴马还是联邦医保，提供的计划都年年变化，长远如何很难预测。

• 还请大家注意一件事，白卡长期护理对收入和资产的要求比白卡医保的要求宽松很多，按照国内普遍的退休收入，即使高于白卡医保的上限，仍然很可能符合长期护理的资格！不论使用联邦医保还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的福利。不过，联邦医保用户可以两者重叠使用，联邦医保仍然是主要的医保，白卡作为补充医保，而奥巴马医保不可以和其他福利医保重叠使用。另外，有不少州要求是公民或者本人有40个工作税点才可享受白卡福利，需要早做准备。

六

总之，是否要为了获取医保而缴税攒点，这个问题很难一概而论。各州政策不同，各自父母的经济条件、身体状况、有没有入籍意愿，都是需要考虑的因素。这里对不同情况的解决方向做个总结：

如果父母收入和资产符合申请白卡的标准

1. 在福利州：一开始就可以申请白卡，以后也可以一直使用，无需入籍也无需缴税攒点。
2. 在非福利州，首先需要等待5年，在等待期间可以申请奥巴马，5年后又分成两种：
   • 一部分州比较宽松，持绿卡满5年就可以申请白卡，无需入籍无需攒点，在这些州，可以申请白卡+红蓝卡+QMB（MSP中的一个项目），这可能是所有解决方案中的最佳组合。
   • 另一部分州要求比较严格，白卡只给公民或者有40个税点的绿卡持有者（否则要计算绿卡担保人的收入），5年等待期后，要入籍或攒点，之后才能申请上述最佳组合。如果不想入籍或攒点，也可以一直使用奥巴马。

关于最佳组合，更多请看本文第四部分及下篇Q2-Q3。

无论哪种，想获取SSI（补充保障收入，详见本文第五部分），都必须要么入籍，要么有40个税点。

白卡对身份有较多要求，并且这个要求随着时局变化而变动。要用白卡，恐怕入籍是最保险的。

• 使用白卡享受长期护理福利，要注意遗产偿还计划（Medicaid Estate Recovery），拥有自住房等资产的人去世后，除了某些例外情况，需要从遗产中偿还长期护理及相关的医疗费用。详情请见下篇的Q27-Q28。

如果父母收入和资产不符合申请白卡的标准

绿卡头5年可以先申请奥巴马。

绿卡满5年后怎么办？

1. 可以先看一下是否符合MSP的QMB级别的要求（有的州有可能比联邦的要求宽松），如果在收入和资产上符合，还需要了解所在州是否要求公民、会不会看绿卡担保人收入。如果允许，就申请联邦医保的QMB，详情请看本文第四部分及下篇Q2-Q3。
2. 如果不符合QMB的资格，是要继续使用奥巴马还是加入联邦医保，需要及早考虑。更多请看本文第三部分和第五部分。
   • 如果选择一直使用奥巴马，不用入籍也不用攒点。
   • 如果最终希望获得联邦医保，那么不管入不入籍，都必须攒够40个税点才能获得免费的A部分。

不符合白卡的医保标准，仍有可能符合白卡的长期护理标准

白卡长期护理要求的收入上限比白卡医保的上限宽松。有些父母的收入和资产可能高于白卡医保要求的上限，但仍符合长期护理的资格，不论使用联邦医保还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的相关福利。详情请见下篇Q27-Q28。请注意先了解所在州的白卡是否要求公民或要看绿卡担保人的收入。

所有老人在没有办法得到其他医保的情况下

即使刚拿到绿卡、从来没有在美国工作过、收入不符合要求，都可以申请奥巴马，但请注意，一旦有资格获得白卡或者联邦医保，就必须加入白卡或联邦医保，并退出奥巴马医保。

在没有来得及办理医保的情况下

得了急病的小病可以去urgent care，没保险的情况下自付一般不会太贵。危及生命的紧急情况去医院的ER，法律规定必须救治，medicaid的紧急救助计划（EMA）会买单。同时各county或者一些慈善机构都有区域性的医保资助计划，各种医疗机构都可以帮助申请，也可以到county打听。以下是Georgia关于EMA的公告，请查询各州的相关公告。更多请见：Emergency Medical Assistance

所有情况都有例外

最后再提醒一下，上述一切都是针对留美华人接父母来美国养老这个群体所常见的、普遍的情况，但是美国的政策规定非常细致复杂，基本上每种情况都有例外，特别是身份方面的要求。如果你的情况比较特殊，务必进一步查询，每个群体都可以得到某种医疗保障。有时也许因为不常见，工作人员也不熟悉，一开始可能会告诉你不行，但只要你能找到相对应的政策，他们也会乐于办理。

下篇：父母移民美国养老，医保如何解决？（下）